Vragen die u als cliënt stelt aan de
financieel adviseur
Essentie: welke financieel adviseur past het best bij u ?
Doel: de adviseur die u kiest is bij voorkeur een deskundig, gekwalificeerde professional bij wie u zich prettig voelt en wiens manier van zaken doen het beste past bij uw financiële planningsbehoefte.
10 vragen voor uw financieel adviseur & huiswerk voor uzelf
U kunt tal van overwegingen hebben om een financieel adviseur te benaderen. Of het nu is rond het kopen van een nieuw huis, het plannen om eerder te stoppen met werken, de voorbereidingen voor de financiering van de studie van uw kind of gewoon omdat u niet de tijd en kennis heeft om uw financiën op een rijtje te krijgen, wat uw behoeftes ook zijn, de samenwerking met een financieel adviseur kan u helpen om uw financiële toekomst zeker te stellen. De vragen in deze checklist helpen u de juiste vragen te stellen aan financieel adviseurs om zo een goede keuze te kunnen maken van diegene die het beste bij u past. U zult graag een keuze willen maken voor een deskundig, gekwalificeerde professional bij wie u zich prettig voelt en wiens manier van zaken doen het beste past bij uw financiële planningsbehoefte.
-
Welke ervaring heeft u?
Probeer er achter te komen hoe lang de adviseur al adviseert en het aantal en soorten bedrijven waarin hij verbonden is geweest. Vraag de adviseur in het kort zijn werkervaring te omschrijven en hoe dit verband houdt met zijn huidige praktijk. Kies een financieel adviseur die ervaring heeft in het coachen van individuen op hun financiële behoeften. -
Wat is uw deskundigheid?
De term “financieel planner” wordt door veel financiële professionals gebruikt. Vraag de adviseur waarom hij gekwalificeerd is om financiële planningsadviezen te geven en of hij in dat kader is aangesloten bij een keurmerk-instantie die dat toetst. Zoek naar een adviseur die bewezen heeft ervaring te hebben in vakgebieden als verzekeringen, belastingen, beleggen, estate planning, hypotheken of pensioenen. Probeer erachter te komen welke maatregelen de adviseur neemt om bij te blijven in de snel veranderende wet- en regelgeving rond financiële planning. Als een adviseur een keurmerk heeft, check dan bij die organisatie zijn achtergrond. -
Welke diensten biedt u aan?
De diensten die een financieel planner aanbiedt, hangen af van een aantal factoren zoals ervaring, vergunningen en deskundigheid. In het algemeen mag een financieel adviseur niet zomaar beleggings- of verzekeringsproducten aanbieden zonder de bijbehorende vergunningen. Een belangrijk onderscheidt hierin is ook of de adviseur alleen algemene adviezen geeft of ook specifiek in producten bemiddelt. Sommige planners bieden breed advies maar verkopen geen producten. Anderen geven op specifieke deelterreinen advies zoals bijvoorbeeld estate planning of belastingzaken. Bedenk goed of u een generalist nodig heeft of een specialist (of misschien wel beiden). -
Wat is uw benadering van financiële planning?
Vraag de adviseur naar het type klanten en de financiële situaties die hij meestal heeft. Sommige adviseurs geven er de voorkeur aan om al uw financiële doelen in één plan samen te vatten. Anderen geven advies op specifieke deelterreinen. Vergewis u van het Financial DNA van uw adviseur en of deze niet te behoudend of te offensief voor u is. Sommige adviseurs bieden pas hun diensten aan vanaf een bepaald vermogen. Probeer erachter te komen of de adviseur zelf de adviezen die hij geeft uitvoert, of dat hij u doorverwijst naar anderen die dat doen. -
Bent u de enige persoon die voor mij werkt?
Een financieel adviseur kan alleen voor u werken of anderen inschakelen die hem daarbij assisteren. Het kan zijn dat u ook die mensen wilt kennen. Als de adviseur samenwerkt met professionals buiten zijn eigen bedrijf (zoals bijvoorbeeld advocaten, fiscalisten, vermogensbeheerders of verzekeringsagenten) om uw financiële planning op te stellen of uit te voeren, vraag dan om een lijst met hun namen en check eventueel hun achtergrond. -
Hoe moet ik betalen voor uw diensten?
Als onderdeel van de financiële adviesovereenkomst, zou de adviseur u helder op schrift moeten aangeven hoe hij wordt betaald voor de diensten die hij levert. Adviseurs kunnen op verschillende manieren worden betaald:- een salaris dat wordt betaald door het bedrijf waarvoor hij werkt. De werkgever ontvangt van u of anderen (bijvoorbeeld productmaatschappijen) een betaling, hetzij op feebasis of op provisiebasis, om zo het salaris van de adviseur te betalen
- op feebasis met een uurtarief, een vast tarief of een percentage van uw beleggingen of inkomen.
- provisies die betaald worden door derden die voortvloeien uit productverkoop bij het uitvoeren van het financiële advies. Provisies zijn veelal een percentage van het bedrag dat u investeert in een product (premie). Daarbij kan onderscheidt gemaakt worden in afsluitprovisie (= een éénmalig percentage) of doorlopende provisie (= een percentage uitgesmeerd over een langere periode).
- een combinatie van fee of provisie waarbij het mogelijk is dat de fee wordt gerekend voor de hoeveelheid werk om een financieel plan op te stellen en provisie voor verkochte producten. Het is soms ook mogelijk dat de fee verrekend wordt met de ontvangen provisie als u de adviezen ook laat uitvoeren door de planner.
-
Hoeveel brengt u in rekening?
Omdat de hoogte van de vergoeding die u moet betalen aan de adviseur afhangt van uw persoonlijke wensen en behoeften, is het gebruikelijk dat de adviseur u een schatting geeft van de mogelijke kosten van het werk dat hij voor u verricht. Zulke kosten bevatten dan zaken als eventueel uurtarief, vaste adviesvergoedingen of vergoedingspercentages die hij ontvangt als provisie op producten die u mogelijkerwijs zult aanschaffen als onderdeel van het financieel advies. -
Zijn er anderen dan ik die ook baat hebben bij uw advies?
Sommige zakelijke relaties of partnerships die een adviseur heeft, kunnen zijn professionele houding beïnvloeden als hij met u werkt, er vanuit gaande dat hij in uw belang handelt. Vraag de adviseur om mogelijke belangenverstrengelingen (“conflict of interest”) op schrift te stellen. Financieel adviseurs die bijvoorbeeld verzekerings-polissen of beleggingen verkopen, hebben een zakelijke relatie met de bedrijven die hen die financiële producten leveren. Er bestaan advieskantoren die soms 100% eigendom zijn van een verzekeringsmaatschappij (captives). De adviseur zelf kan ook een relatie hebben met bijvoorbeeld bedrijven waarnaar hij doorverwijst of waarmee hij samenwerkt. Zorg ervoor dat deze informatie openbaar is. -
Heeft u ooit in uw professionele loopbaan te maken gehad met disciplinaire maatregelen voor onwettig of onethisch handelen?
Het FSMA voert namens de overheid het gedragstoezicht uit op de financiële sector. Daarnaast zijn er tal van initiatieven van zelfregulering in de markt die worden uitgevoerd door branche- en beroepsverenigingen alsmede keurmerkorganisaties. Vraag bij welke van deze organisaties de adviseur is aangesloten en neem eventueel contact met deze organisaties op. In het geval van een conflict kennen deze organisaties meestal ook een geschillenregeling. Vraag dus naar het bestaan van een klachteninstituut. -
Kan ik dit zwart op wit krijgen?
Vraag uw adviseur om een schriftelijke adviesovereenkomst met daarin de details over zijn dienstverlening en de gemaakte afspreken. Bewaar deze documenten om later op terug te kunnen vallen.